רותי שרון - 09/08/09
מרוויחים לא רע,
אבל לא גומרים את החודש? 
רוצים להחזיר את השליטה
על הכסף לידיים שלכם?
מחפשים הרצאת העשרה לעובדים? מתעניינים בסדנא לניהול תקציב משפחתי?
טיפים להגברת השליטה בכסף שלכם, תוכנות לניהול הכסף האישי, כלים לשימוש
עצמי ועוד...

לפרטים נוספים
 

חדשות כלכלת המשפחה
09/08/09

דרמה בחיסכון: אושרו תקנות קופת גמל בניהול אישי בועדת הכספים. השלב הבא גוף מוסדי יקים קופת גמל ויאשר אותה. ועדת הכספים אישרה פה אחד את התקנות להפעלת קופות גמל בניהול אישי. המשמעות: מעתה יוכל כל חוסך לנהל את כספי החיסכון שלו, בעצמו. בשלב זה, התקנות יחולו על כספי קרנות השתלמות, ועל הפקדות לקרן תגמולים במעמד עצמאי (שאין כנגדן הפקדת מעביד). ההגבלות העיקריות כוללות השקעה מוגבלת באופציות למקסימום 5% מסך נכסי הקופה (אופציות מכר בלבד). כמו כן קיימת הגבלה לפיה ההחזקה בנייר ערך בודד של תאגיד מסוים לא תעלה על 10% מסך נכסי הקופה. הגבלה זו אינה כוללת השקעה בתעודת סל או באגרות חוב ממשלתיות. וכמובן, מדובר ב 0% דמי ניהול.

האם המפקח על הבנקים יתערב בשוק המשכנתאות ? החשש: נוטלי המשכנתאות חשופים מדי לפריים.
המפקח על הבנקים, רוני חזקיהו, לא נשאר שווה נפש נוכח התפתחויות בשוק הלוואות המשכנתה. חזקיהו פנה לאחרונה למערכת הבנקאית וביקש את נתוני התפלגות הלוואות המשכנתה, לפי בסיס ההצמדה. חששו העיקרי של המפקח הוא מפני עודף חשיפה של הלקוחות להלוואות משכנתה הצמודות לריבית הפריים. בבנק ישראל חוששים מהאפשרות שעליית ריבית במשק (הצפויה בתוך מספר חודשים) תחשוף את המערכת הבנקאית לסיכוני אשראי ולכשל בתחום הביטחונות. למרות שבשלב זה הראו מסקנות הבדיקה כי רמת הסיכון אינה גבוהה, המפקח החליט להמשיך ולעקוב אחר הנושא ולהתערב אם יראה לנכון לעשות זאת. בבנקים הפנימו את הרמז, והחלו להגביל לקיחת הלוואות בריבית פריים, על אף שהן נחשבות לריווחיות ביותר עבור הבנק.

שנת הלימודים מתקרבת: כך תצאו בזול מהקניות לבית הספר. חברת פרייסל סוקרת עבורנו את השוק.
בשלב הראשון יצאו סוקרי חברת פרייסל, לסניפי 4 רשתות מתמחות ולעוד כמה חנויות פרטיות בדרום תל אביב ובדקו את מחיריהם של 18 מוצרים בסיסיים. בהשוואה בין הרשתות המתמחות נמצא פער של כ-17% בין סניף אופיס דיפו במודיעין, שבו עלה סל המוצרים 538.6 שקל, לבין מחירו בחנות אקדמון באוניברסיטת בר אילן  460.43 שקל בלבד ‏(פער של 78 שקל‏). למרות המגוון העצום של מותגים ואווירת הקניות הסוחפת, רצוי שלא להסתנוור ולמצוא דרכים לצמצם את ההוצאות הרבות הכרוכות בפתיחת שנת הלימודים. ראשית, יש לתכנן מראש את התקציב המשפחתי: יש לכלול בו ציוד לבית הספר, ספרים, תשלומים לבית הספר וחוגים. אין טעם לרכוש כמויות ציוד לכל השנה - אפשר להסתפק בציוד לחודשים הראשונים ולחדשו בהתאם לצורך.

מי שביישן, ישלם מחיר מלא ויותר. בלוגרית אמריקאית פתחה במבצע: בקשת הנחה פעם ביום. חשבתי שדרסה אותי מכונית. אנחנו במרכז לונדון, בחנות יוקרה - ורוברט מתמקח על המחיר. בחנות, ניגש רוברט למוכר ופנה אליו בנימוס לונדוני: "זה מאוד יעזור לי להחליט אם תוכלו לתת לי הנחה". המוכר ניגש לקופאית להתייעצות, ולאחר הסתודדות קצרה חייך ואמר שהוא יכול לתת לנו 10% הנחה. בעודי מתאושש מהמבוכה, רוברט אמר תודה, שלף את כרטיס האשראי ורכש את העט. "מה אתה נבוך?", הוא שאל. "ביקשתי בנימוס, והם הסכימו בחיוך. אף אחד לא נפגע ואני חסכתי 100 שקל". לא היתה לי ברירה אלא להודות שהוא צודק. התרבות הישראלית אינה מעודדת משא ומתן, אנחנו רואים בהתמקחות פעולה זולה, אולי אפילו גסות רוח. התוצאה היא שהישראלי הממוצע חסר ניסיון והוא לא יודע להתווכח על המחיר - לא פנים מול פנים לפחות.

כלכליסט מציג: מודל תמורה לחישוב גובה ביטוח החיים הרצוי. כאשר מדובר חלילה במותו של הורה צעיר אשר יש לו ילדים קטנים, הנזק הכלכלי שעלול להיגרם למשפחה יכול להיות משמעותי מאוד. לא אחת מתברר שהסכומים הנרכשים בפועל נמוכים משמעותית מהצרכים הביטוחיים של החוסכים. "אנשים המבינים את הצורך, מבטחים עצמם בסכומים משמעותיים יותר ותמורת כ־100 שקל לחודש ניתן בגיל 35 לרכוש כיסוי ביטוחי למקרה מוות בגובה של כמיליון שקל". צעירים עם משכורת גבוהה בעלי משפחה שטרם הספיקו לצבור נכסים, ראוי שיקפידו על כיסוי ביטוחי מכובד. מומחי תמורה סבורים שבגיל 50 ומעלה על פי רוב הצורך בביטוח חיים הולך וקטן. לכן, לדבריהם החשיבות הגדולה ברכישת ביטוח חיים היא בטווח הגילאים 30–40.

עובר ולא שב: כך תלמדו את הילד שיעור ראשון בכלכלה.
בחירה בין אפשרויות היא המפתח שילדים צריכים להפנים מגיל צעיר. גם כשאתם הולכים לסופר עם הקטן והוא חוזר על המנטרה "תקני לי", תנו לו לבחור בין שתי אפשרויות - שוקו או ביצת הפתעה. אל תיכנעו לדרישה לקנות את שניהם, גם אם הוא מחליט להשליך את עצמו על רצפת הסופר לנוכח כל מצקצקי השפתיים. לא כדאי לשוחח איתם על בעיית ההכנסה הפנויה שלכם, אבל כן אפשר להגיד שאם הוא רוצה חוג כדורגל הוא יצטרך לוותר על חוג ג'ודו, כי אתם מקציבים לו עד שני חוגים, למשל. לצערי אני רואה לא מעט הורים שמשתמשים בתירוץ 'אין כסף' רק כי הוא ההסבר הכי קל וזמין, וחבל. כי כך הכסף הופך לנושא המרכזי, למטרה".  זו הזדמנות ללמד את הילדים שחיסכון משמעו עוד כסף. אפשר למצוא הרבה מודלים, כמו - על כל עשרה שקלים שהילד יחסוך בחודש, יוסיפו לו הוריו שני שקלים בונוס על החיסכון. ארגון "פעמונים", השיק לאחרונה את "גאון בחיסכון", משחק מסלול עם קובייה וכרטיסים, המציב בפני קהל הצרכנים החדש אתגרים, דילמות ומצבים שונים הלקוחים מעולמם.

מדריך: איך להתמודד מול הבנקים במקרה של חוב.
אם אתם מסוגלים לגייס את הכסף להחזר החוב בתוך כמה חודשים, חשוב לבחור בתזמון טוב. "בסוף השנה וגם בסוף רבעון הבנקים סוגרים את המאזנים שלהם, ובאותו זמן יש חלון הזדמנויות לסגור חשבון עם פקיד הגבייה". משתלם מאוד לאותו לקוח לנסות 'לצלול' ולהעביר את הזמן עד סוף השנה ואז לבוא עם סכום במזומן - לבנק יהיה קשה להגיד לו 'לא', גם אם מדובר בסכום נמוך במידה משמעותית מהחוב". ככל שהזמן עובר יש סיכוי טוב יותר לסגור על דיל טוב עם הבנק. "ההזדמנות הכי טובה מגיעה כאשר מתמנה ראש מחלקת אשראי מיוחד חדש שמנסה 'לנקות את השולחן' עם כניסתו לתפקיד". כשמדובר בחובות קטנים יותר, כמה אלפים או עשרות אלפי שקלים, הנטייה של הבנק תהיה להביא את העניין להכרעה בבית המשפט ולנסות להפעיל את ההוצאה לפועל בשלב מוקדם.


בשורה אחת:

סוף סוף עודף: אחרי חמישה חודשי גירעון, סיימה ממשלת ישראל את חודש יולי עם עודף תקציבי של 400 מיליון שקל.
שחקן חדש מצטרף לשוק השיחות המקומיות, ומגביר את התחרות: בזק בינלאומי.
כשמדובר בכסף קל בהגרלות אין מיתון: סכום ההימורים (פיס וטוטו)
זינק ריאלית ב-10.5% ב-2008.
לידיעת הסטודנטים: מחירי הדירות להשכרה ליד האוניברסיטאות והמכללות זינקו ב-10% עד 20% לעומת השנה שעברה.
רו"ח רן ארצי ממליץ:
משתלם לפתוח חברה החל מ־80 אלף שקל ברוטו בחודש, וזאת בעקבות הכפלת תקרת הפטור מתשלום דמי ביטוח לאומי.

 

 

לקט ידיעות בחסות איגוד היועצים והמאמנים לכלכלת המשפחה בישראל (ע"ר)

www.iuhe.org.il



 
 
 
 
© כל הזכויות שמורות לרותי שרון   info@ruthsharon.co.il   |   054-4323526   |  עמק האלה 18 מודיעין                                                                                      Design: Edna Ricklin's Studio