רותי שרון - 14/02/10
מרוויחים לא רע,
אבל לא גומרים את החודש? 
רוצים להחזיר את השליטה
על הכסף לידיים שלכם?
מחפשים הרצאת העשרה לעובדים? מתעניינים בסדנא לניהול תקציב משפחתי?
טיפים להגברת השליטה בכסף שלכם, תוכנות לניהול הכסף האישי, כלים לשימוש
עצמי ועוד...

לפרטים נוספים
 

חדשות כלכלת המשפחה
14/02/10

מרכז המידע של הכנסת: מפרסם סקירה תמציתית על שוק הפנסיה בישראל וקובע: דמי הניהול בקופות עלו מאוד ! בשנים האחרונות, התשואות השנתיות הממוצעות בקרנות הפנסיה היו גבוהות מהתשואות הממוצעות באפיקים אחרים, אם כי בשנת 2009 חלק מפוליסות הביטוח השיגו תשואות גבוהות יותר מקרנות הפנסיה. שוק קרנות הפנסיה מורכב מקרנות ותיקות (שאושרו עד שנת 1995 ), מקרנות חדשות (שאושרו לאחר 1995 ומקרנות כלליות (שאושרו לראשונה בשנת 2000 ). הקרנות השונות נבדלות ביניהן בכמה משתנים, לרבות אופן גביית דמי הניהול, היקף הכיסוי הביטוחי ותמהיל ההשקעות. ברובן המוחלט של קרנות הפנסיה החדשות, חלה לאורך השנים ירידה, לעיתים משמעותית, בדמי הניהול הממוצעים משני הסוגים. גם בממוצע הענפי חלה ירידה של למעלה מ 10%- בשני סוגי דמי הניהול. לסיכום, העברת קופות הגמל מהבנקים לידי חברות הביטוח ובתי השקעה לא הובילה עד כה לירידה בדמי הניהול, אלא להיפך, זאת גם אם לוקחים בחשבון את השינוי בתשואות.

אליצפן רוזנברג: חלה ירידה בהיקף המשכנתאות החדשות בפריים, אך אין ירידה בביקוש למשכנתאות
. בחודש שעבר שינתה ריבית המשכנתאות הממוצעת כיוון ועלתה ב-0.17% לרמה של 2.54%. העלאות הריבית שביצע בנק ישראל במהלך החודשים האחרונים השפיעו על עליית הריבית במשכנתאות צמודות הפריים. אחרי עשרה חודשים של ירידות רצופות, ושפל היסטורי שנרשם בריבית המשכנתאות הממוצעת המחושבת על ידי בנק ישראל, המגמה השתנתה. היום לרוב נלקחים רק 50% או 30% מהמשכנתא בפריים. "להערכתי היקף המשכנתאות לא ירד והוא יהיה זהה ל-2009 ואפילו יותר" אומר משה כהן, מנהל אגף אשראי בבנק לאומי למשכנתאות. הנגיד יעלה את הריבית אך הוא לא יעלה אותה בצורה דרמטית. לדברי כהן לא צפויה ירידה במחירי הדיור, אך הדבר לא ישפיע על היקף לקיחת המשכנתאות. "לא צפוי שינוי בשוק הנדל"ן. יכול להיות שב-2012 תהיה השפעה, אבל היום ההיצע מאד מצומצם ואני לא רואה ירידת מחירים ב-2010."

אפרת אהרוני: נסיון להסדרת השימוש במים אפורים ביתיים - ע"י הצעת חוק של ח"כ ניצן הורוביץ
. אף שמיחזור מים בבית באופן עצמאי ושימוש במים אפורים לצרכים כמו השקיה אינם חוקיים כיום נראה שהצרכנים, שהחלו לשלם חשבונות עתק בחודשים האחרונים, מצביעים ברגליים ומחפשים פתרונות עצמאיים למיחזור. ההשקעה הראשונית, יש לציין, לא מועטה. חלק מהצרכנים נרתעים בשל הבעייתיות החוקית, ואחרים מתעלמים ממנה ובוחרים להתקין מערכת, בהנחה סבירה למדי שממילא אין פיקוח שימנע מהם להפעילה. החוק החדש מציע הן הסדרה של מכירת והתקנת המערכות, והן פיקוח תקופתי על פעולתן. תנאי מקדים להתקנת מערכת למיחזור מים היא הפרדת הצנרת בבית באופן שיאפשר זאת. כשמדובר בבית הנמצא בהליכי בנייה, ניתן לתכנן אותו מראש בהתאם. חברות שונות מציעות פיתוחים שונים, מבוססי טכנולוגיות שונות, וההיצע עשוי להיות מבלבל; ככלל, ניתן לחלק את סוגי המערכות לשניים. הסוג הראשון הוא מערכות ניתוב, פשוטות יותר להתקנה ולהפעלה וגם זולות באופן ניכר, שתפקידן להעביר את המים ממקום השימוש הראשוני אל הגינה מבלי לטהרם. הסוג השני הוא מערכות לטיהור מלא, באמצעות טכנולוגיות שונות.

רותם סלע: נוסעים לעבוד בחו"ל? כך תוכלו לשמור על זכויותיכם. סוגיית המיסוי הבינלאומי החל על תושבי ישראל הופכת רלוונטית יותר עם ההשתלבות בכפר הגלובלי. קיימים שני סוגים של אמנות מס - הסוג הראשון הוא אמנות העוסקות במס הכנסה, המאפשרות לתושבים ישראלים לעבוד במדינה זרה מטעם מעביד ישראלי לתקופה קצובה - בדרך כלל בת כחצי שנה - בלי לשלם את מסי המדינה. הסוג השני של אמנות מס נוגע לתשלומים הנהוגים ברוב מדינות המערב בגין ביטוח סוציאלי, שבישראל הם מועברים למוסד לביטוח לאומי. אמנות אלו מאפשרות לישראלים היוצאים לעבודה בחו"ל לתקופה קצובה להמשיך ולשלם ביטוח לאומי בישראל בלבד. אי-קיומה של אמנת "ביטוח סוציאלי" לא רק שמקטין את הנטו של העובד, אלא כופה תשלומים גבוהים יותר על המעסיק הנאלץ להפריש גם הוא את חלקו לביטוח הלאומי. שיטת המס הישראלית היא פרסונלית ולא טריטוריאלית, ולפיכך כל אדם הנחשב לתושב ישראלי חייב בתשלום מס על הכנסות בין אם הן נובעות מעבודה או מנכסים בישראל ובין אם הן נובעות מאחזקות בחו“ל או מעבודה מעבר לים. "הצעדים שיש לנקוט לצורך העברת תושבות כוללים, בין השאר, העברת בית הקבע לארץ אחרת, סגירת חשבונות הבנק הישראליים, מכירת רכב ומעבר של בני משפחה קרובים".

איתן זכריה: המשכורת גבוהה, אז למה לא "גומרים את החודש"? הכתבה הזו תעסוק באלה הבוחרים לא לגמור את החודש.  תשאלו "אצל מי לא לגמור את החודש זו תוצאה של בחירה?" אצל אותם אלה שההוצאות שלהם מתנפחות לאורך השנים מבלי שתוקדש לעניין מחשבה אמיתית למרות שההכנסות שלהם גבוהות. אפקט כדור השלג במורד ההר: קונים בית ומתחייבים למשכנתא קצת יותר גבוהה ממה שנכון ביחס להכנסות. הבית מצוי באזור הגוזר הוצאות קבועות גבוהות - ארנונה גבוהה, חשבון חשמל גדול, השקיית גינה וכו'. על אלה תוסיפו את העובדה שהאזור גוזר גם כמה סמלי סטטוס שכולנו מכירים – מסוג הרכב ש"יש" לנהוג בו, עבור במכשירי הסלולר, כמות המסכים בבית ועד לחופשות השנתיות, עלות החוגים, המורים הפרטיים ועד למותגים שחייבים ללבוש. וכך, כמה שנים מיום הבחירה הלכאורה תמימה, אך הלא שקולה, מוצאות עצמן משפחות שמרוויחות היטב בכל קנה מידה, "לא גומרות את החודש". גירעון חודשי כזה או אחר מצטבר בחשבון הבנק חודש אחר חודש. בהתחלה מסתדרים עם הלוואות קטנות, פותחים את החסכונות, מוכרים את ניירות הערך, פודים את קרן ההשתלמות ומקווים לטוב. בשלב כל שהוא, מדיניות ה"יהיה בסדר" נתקלת במחסור מוחלט של עתודות כספיות ומובילה את המשפחה לקבל החלטות כואבות.

השנים הרזות של ספרד: "חיים מחסכונות". ספרד מתקשה להרים את הראש מעל המים.
פחד. זו המילה הטובה ביותר שיכולה לתאר את האווירה ברחוב הספרדי. ראש ממשלת ספרד, חוזה לואיס רודריגז ספטארו, מנסה להילחם ב"עננה היוונית" המרחפת מעל המדינה, בשביל תושבי ספרד המציאות הקשה דפקה מזמן על דלתם. מצב הרוח הקודר מורגש בכל בית. עליית מחירי החשמל והמים מול הקיפאון בשכר גרמה למשפחות רבות לוותר על חופשות הקיץ או חג המולד המסורתיות בעבור תחליף צנוע יותר. לדברי חואן אנטוניו, נהג מונית בברצלונה, אין משפחה שלא נפגעה מהמשבר. "זו הפעם הראשונה בחיי שקיבלתי טלפון מהבנק, כי לא שילמתי את המשכנתה שלושה חודשים. אני מרוויח בממוצע 1,200 אירו לחודש. יש לי שלושה ילדים. שניים עזבו את הבית ומנסים להסתדר לבד, אבל לאחרונה אנחנו צריכים לעזור להם". שנת 2010 נפתחה בספרד עם יותר מ-4 מיליון מובטלים (כ-20% אבטלה), עלייה של מיליון מובטלים בשנה.

בשורה אחת:
חברת החשמל מתכננת להגיע תוך 5 שנים עם סיב אופטי לכל בית ואתר, ולהפוך לשחקן משמעותי בתחום התקשורת.
בשנת 2009: 29 אלף איש מימשו את זכאותם למס הכנסה שלילי, אולם רק 45% מהזכאים עשו זאת.
חדש ברשות האכיפה וגביה: אתר אינטרנט בו ניתן לברר אם אדם מסוים הוא חיב ונמצא בתהליכי גביה.
אושר בועדת הכספים: פטור ממס הכנסה ממלגות לסטודנטים בתואר שני ושלישי, עד לסך של 7000 ש"ח.
הביקוש בהיי טק בעליה: עליה של 3.7% בביקוש לעובדים בינואר, גבוה ב 15% מינואר אשתקד, חודש שמיני של עליה.

 
עורך: איציק ירחי

 

 

לקט ידיעות בחסות איגוד היועצים והמאמנים לכלכלת המשפחה בישראל (ע"ר)

www.iuhe.org.il



 
 
 
 
© כל הזכויות שמורות לרותי שרון   info@ruthsharon.co.il   |   054-4323526   |  עמק האלה 18 מודיעין                                                                                      Design: Edna Ricklin's Studio