שימו לב: ריבית קרדיט

מאי 2010

 "במזומן?" אנחנו תוהים ביננו לבין עצמנו, " איך נשלם עכשיו 5000 ש"ח במזומן??" וחיש מהר אנחנו מסכימים לשלם בתשלומי קרדיט. וכך בהינף יד מוסיפים למחיר הסופי בין 5% במקרה של פריסה ל-12 תשלומים, ליותר מ 10\% במקרה של פריסה ל-24 תשלומים.

האביב הגיע ואיתו שפע של מקומות חדשים לרכישת בגדים ורהיטים ברשתות הבינלאומיות החדשות שפתחו סניפים חדשים בישראל. הצרכנים חוגגים, השקיות עמוסות לעייפה, ואנחנו מתמודדים עם התוצאות בדרך כלל פעם בחודש עם קבלת תדפיס כרטיס האשראי. איכשהו מאות השקלים מצטרפים לאלפי שקלים בחודש, ו"אנחנו ממש לא מבינים על מה הולך הכסף שלנו"....

 

א-ב-ל, לפעמים מרוב התלהבות ונפש משתוקקת לרכישת הספה בעיצוב השוודי הנודע, אנחנו לא שמים לב לאופן התשלום. התור שלנו בקופה מגיע אחרי המתנה מורטת עצבים והפלגה למחוזות הדמיון איך תיראה הספה החדשה בסלון שלנו. הקופאית היעילה מחזירה אותנו לקרקע המציאות ושואלת אותנו "איך תרצו לשלם", ואנחנו כמובן עונים לה "בתשלומים". היא עונה לנו ש"אפשר רק בקרדיט או במזומן". "במזומן??" אנחנו תוהים בינינו לבין עצמנו, או מסתודדים חיש מהר עם בת זוגתנו הנאמנה, "איך נשלם עכשיו 5,000 שקלים במזומן??" וחיש מהר אנחנו מסכימים לשלם בתשלומי קרדיט. וכך בהינף יד מוסיפים למחיר הסופי בין 5% במקרה של פרישה ל-12 תשלומים, ליותר מ-10% במקרה של פרישה ל-24 תשלומים.

 

המונח קרדיט נלקח מהמונח הלטיני העתיק מימי הכנסיות "קרדו" שפירושו "אני מאמין", ולמעשה מסביר את מה שעומד מאחורי כל מערכת האשראי הפיננסית של ימינו: נותן האשראי (או ההלוואה) מאמין שמקבל האשראי יפרע אותו בבוא העת.

 

מה ההבדל בין תשלומים "רגילים" ותשלומים בריבית קרדיט?

במקרה של תשלומים רגילים הספק "סופג" את התשלומים: הוא מקבל את הכסף בתשלומים חלקיים. בהרבה מקרים הוא ייתן לכם הנחת מזומן, והמשמעות היא שהפריסה לתשלומים טומנת בחובה ריבית סמויה.

במקרה של תשלומים בריבית קרדיט הספק דווקא מקבל את הכסף מיידית מחברת האשראי. חברת האשראי היא זו ש"סופגת" את התשלומים, אבל היא כמובן לא "פריירית" וגובה ריבית על פריסה לתשלומים בקרדיט.

 

שימו לב שגובה ריבית הקרדיט הוא יחסית מאוד גבוה, ועומד נכון להיום על כ-10% (ריבית שבדרך כלל צמודה לריבית הפריים שעדיין נמוכה יחסית היום).

כלומר אם קניתם ב-1,000 ש"ח ופרסתם ל-12 תשלומים, תשלמו כל חודש כ-88 ש"ח ובסה"כ תשלמו ריבית של 55 ש"ח.

רבים אומרים לעצמם – "נו, לא נורא, זה לא כ"כ הרבה כסף."

אבל - כאשר סכום הקנייה עולה, גם הריבית עליו גבוהה יותר. ראו למשל בטבלה הבאה כמה ריבית תשלמו על רכישה בסך 6,000 ש"ח:  330 ש"ח.

 

סכום הרכישה     תשלום חודשי     סה"כ החזר     סה"כ ריבית

      1,000          88                        1,055          55

      2,000          176                      2,110          110

      3,000          264                      3,165          165

      4,000          352                      4,220          220

      5,000          440                      5,275          275

      6,000          527                      6,330          330

 

אם אתם קונים כמה מוצרים לבית, עניין הפריסה לתשלומים הוא פחות רלבנטי.

אבל מכיוון שבחלק מהמקרים, במיוחד בעת רכישה של רהיטים לבית, יש אנשים שקונים באלפי שקלים ואולי יותר, עניין הריבית הוא מאוד רלבנטי.

 

חלק מהרשתות הללו מתהדרת במחירים הזולים של המוצרים שלהן. אבל, בניגוד לחנויות אחרות, הן לא מאפשרות פריסה לתשלומים רגילים. לכן, לפני שאתם יוצאים לקנות סלון או מטבח חדש, עשו שיעורי בית ובידקו היטב האם הרכישה אכן תשתלם לכם.

 

ותזכורת למי שנמצא במינוס - אם ממילא אתם במינוס ואתם מוסיפים לכם תשלום נוסף לחשבון ההוצאות החודשי, הרי שבנוסף לריבית הקרדיט, תשלמו גם ריבית על המינוס. וכך, אולי חשבתם שקניתם מוצר בזול, אבל בסופו של דבר הוא הרבה יותר יקר ממה שחשבתם....

 

ועל כך אמרו חכמנו: "סוף מעשה במחשבה תחילה".