נמאס לכם לעבוד בשלוש עבודות, לבקש כסף מההורים ולא לגמור את החודש? אולי כדאי שתחשבו על הלוואת סטודנטים מהבנק שתעזור לכם לסיים את התואר כמו שצריך. רותי שרון, מומחית לכלכלת המשפחה, מסבירה: "חשוב לבדוק את הריבית ותקופת ההחזר. ריבית היא לא שם חיבה לריבה".
ג'ורג' אבני | mako | פורסם 06/08/13
שכר לימוד, צילומים, נסיעות... הדרך לתואר רצופה בהוצאות קטנות וגדולות. נכון שמדובר בהשקעה לטווח ארוך שתאפשר לכם בסיום הלימודים לעבוד סופסוף בעבודה מכובדת ולהרוויח הרבה כסף, אבל מה לעשות שההוצאות לא מוכנות להמתין עד שתגיעו לשם?אופציה ראשונה היא לעשות כסף! אין כמו משכורת חודשית שנכנסת לחשבון הבנק בדיוק לפני ששכר הלימוד ושכר הדירה מרוקנים אותו. העניין הוא שגם עם עבודות הסטודנטים הרווחיות ביותר תתקשו לשלם שכר לימוד שמגיע לעשרות אלפי שקלים, אם לא חסכתם מראש.
אופציה שניה היא לבקש כסף מההורים. הם בטוח יסכימו לעזור לנו עם המטרה הטובה של רכישת תואר (אלא אם הם חלמו שתהיו עורכי דין ואתם החלטתם ללמוד תולדות האמנות).
אבל לצערנו לא תמיד ההורים נמצאים במצב כלכלי שמאפשר עזרה לילדים, במיוחד כשיש במשפחה יותר מילד אחד שלומד.
במצב הזה עומדת בפניכם האופציה השלישית שהיא לבקש הלוואה מהבנק. באמצעות הלוואה בנקאית תוכלו לשלם את שכר הלימוד או אפילו לשכור דירה ליד הקמפוס, כל זאת מבלי להכנס לסחרור של הוצאות שיפגע באיזון הכלכלי שלכם.
למרות הפיתוי הגדול, חשוב לזכור כי הלוואות צריך להחזיר, ולכן לפני לקיחת הלוואה יש לקחת בחשבון גם את יכולת ההלוואה ולשקול היטב את כל השיקולים.
כדי לעזור לכם לקחת החלטה נכונה, ריכזנו עבורכם מידע על ההלוואת השונות, וכן טיפים מקצועיים שיעזרו לכם במערכת השיקולים לפני לקיחת ההלוואה. והכל עלינו, בלי ריבית.
המטרה: להגדיל את פוטנציאל ההכנסות
רותי שרון, מומחית לכלכלת המשפחה, מחלקת את ההלוואות לשני סוגים עיקריים, אנחנו בחרנו לקרוא להן הלוואות עבר והלוואות עתיד. הלוואות עבר הן הלוואות שנועדו לכיסוי חובות עבר או אוברדראפט, או כמו שאתם קוראים לזה: 'לסגור את המינוס'.
"הלוואות שנועדו לכיסוי האוברדרפט ולצריכה שוטפת הן בעייתיות" מסבירה שרון, "הן יוצרות גיבנת קדימה עבור משהו שהשתמשנו בו בעבר. אם נכנסנו לאוברדרפט כנראה שההוצאות שלנו גדולות מההכנסות, ולכן יתכן מאד שלא נצליח לעמוד בהחזרים של ההלוואה שהם הוצאה בפני עצמה, ובסוף נאלץ לקחת עוד הלוואה כדי להחזיר את ההלוואה הראשונה". הסוג "הטוב" של ההלוואות הוא הלוואות עתיד, שנלקחות על מנת לממן הוצאה עתידית שיש לה פוטנציאל להגדיל את ההכנסות שלנו בעתיד.
"למשל הלוואה לשכר לימוד שעוזרת לממן את התואר שבזכותו הטיקט שלי בשוק העבודה טוב יותר וההכנסה שלי תגדל, או הלוואה לרכישת רכב, אם הרכב יאפשר לי להגיע למקום עבודה מרוחק ולהרוויח הכנסה טובה יותר"
מה חשוב לבדוק לפני שלוקחים הלוואה?
"ישנם שני דברים עיקריים שעלינו לקחת בחשבון כשאנחנו שוקלים לקיחת הלוואה - הריבית ותקופת ההחזר. ריבית היא לא שם חיבה לריבה", מתלוצצת שרון, "בדרך כלל ההלוואות המוצעות לסטודנטים על ידי הבנקים הן בריבית נמוכה, אך עדיין חשוב לבדוק האם מדובר בריבית משתנה או קבועה והאם ההלוואה צמודה למדד או לא. במידה וכן התנאים יכולים להשתנות וייתכן מאד שההחזרים יעלו עם הזמן".
דבר נוסף שחשוב מאד לבדוק הוא תקופת ההלוואה - כמה זמן מעניק לכם הבנק על מנת להחזיר את הסכום שקיבלתם. ככל שתקופת ההלוואה ארוכה יותר, ההחזר החודשי שלכם יהיה קטן יותר.
"תמיד מסתכלים על הריבית ובודקים אם היא נמוכה, אבל חשוב לבדוק גם את תקופת ההלוואה וההחזרים. אם אני מקבל ריבית אפס אבל החזר קצר שיכניס אותי למינוס, הפסדתי כי מהר מאד אני אגיע למשיכת יתר".
כשאתם בוחנים את יכולת ההחזר שלכם ובודקים כמה כסף תוכלו להחזיר בכל חודש, חשוב לקחת בחשבון לא רק את ההוצאות השוטפות אלא גם הוצאות שנתיות (כמו לדוגמא תשלום שכר לימוד לשנה הבאה), ובהתאם לכך להחליט על כמות התשלומים.
"ניתן להעזר במחשבון הבנק, שם ניתן להכניס את נתוני ההלוואה ולראות כמה אנחנו הולכים להחזיר כל חודש", ממליצה שרון. "חשוב לתכנן את ההחזרים ולוודא שאנחנו יכולים לעמוד בהחזר בכל תקופת הלוואה. הרבה דברים יכולים לקרות בתקופת הזמן הזו ועלינו לוודא שלא יקרה משהו שיגרום לכך שלא נוכל לעמוד בהחזרים".
מה מציעים הבנקים לסטודנטים?
בנק הפועלים, שחרת על דגלו עידוד הצלחה בקרב הדור הצעיר, מציע תנאים מיוחדים למימון שכר לימוד על מנת לאפשר לכמה שיותר אנשים לרכוש השכלה גבוהה שהיא כלי חשוב בדרך להצלחה.
הבנק מציע שתי אפשרויות למימון שכר לימוד: האפשרות האחת היא פריסת שכר הלימוד לתשלומים ללא ריבית. כך תוכלו ליהנות מתשלום שכר הלימוד במשך תקופה ארוכה, בלי לצבור ריביות מיותרות.
האופציה השניה היא הלוואה לתקופה ארוכה יותר שתכסה את תשלום שכר הלימוד שלכם. לאחר שלקחתם הלוואה באמצעותה תשלמו את שכר הלימוד, תוכלו לדחות את תשלום ההחזר על הקרן לתקופה של מספר שנים.
לדוגמא: אם אתם סטודנטים לתואר ראשון, תוכלו לקבל מהבנק הלוואה של 25,000 ש"ח עבור שנת לימוד אחת, או עד 75,000 ש"ח למשלמים לכל התואר מראש. סכום ההלוואה יועבר ישירות למוסד הלימודים בו אתם לומדים ויוריד לכם את שכר הלימוד מהראש. לכם ישאר לדאוג לשלם את ההחזרים החודשיים.
אם התשלומים מעיקים עליכם, ניתנת לכם האפשרות לדחות את החזר תשלומי קרן ההלוואה עד 4 שנים. המשמעות היא שבמשך 4 השנים הראשונות (שברוב המקרים מהווים את כל תקופת התואר), תשלמו כל חודש רק את הריבית, ורק בתום ארבע השנים נפרסים תשלומי הקרן והריבית ליתרת תקופת ההלוואה.
"היזהרו מהלוואות בפיג'מה"
"מדובר בהסדר מפתה מאד" אומרת שרון, "אבל צריך לבדוק טוב האם בסוף התקופה תוכלו לעמוד בהחזרי הקרן". במידה ושכר הלימוד שלכם כבר שולם על ידכם, על ידי ההורים או באמצעות מילגה, אך אתם נתקלים בהוצאה גדולה אחרת כמו רכישת רכב, תשלום שכר דירה או נסיעה לחו"ל, תוכלו לקבל "הלוואה לכל מטרה" על מנת לכסות את ההוצאה הבלתי צפויה.
את ההלוואה הזו תוכלו להחזיר בפריסה של עד 60 תשלומים, ובמקרים מסוימים אפילו יותר, וגם במקרה זה תוכלו לבחור לדחות את תשלומי הקרן במספר חודשים.
במקרים של הלוואה לכל מטרה, ממליצה שרון להזהר מהלוואות בקליק, או כמו שהיא קוראת להן - הלוואות בפיג'מה. "הלוואות בפיג'מה הן הלוואות שאנחנו לוקחים בזמן שאנחנו יושבים בבית בנוחות בכורסא מול הטאבלט, לוחצים ומקבלים הלוואה. אתרים רבים ממליצים הלוואות כאלה, לא רק בנקים. זה אכן נוח, אבל לא בהכרח אטרקטיבי. הלוואות אלו מיועדות לקהל הרחב ולכן בדרך כלל הריבית שלהן גבוהה יותר מתנאי ריבית שתקבלו הלוואה המיועדת לסטודנטים.
מכיוון שהסטודנטים מחוזרים מאד על ידי הבנקים, עדיף לנצל את מעמדכם כסטודנט ולבדוק היטב אילו תנאים מציעים לכם".
זכרו, מטרת ההלוואה היא לעזור לכם לכסות הוצאה גדולה כגון שכר לימוד, שכר דירה או רכב, אך היא אינה תחליף להכנסה קבועה שתדאג לכך שההחזרים ישולמו במלואם ובזמן.
באמצעות הלוואות שנלקחות בחכמה ובהתאמה אישית למצבכם, תוכלו להמשיך להשקיע את הראש שלכם בלימודים ולא בדאגות כלכליות שונות.
.jpg?id=17628039)
